理财建议只能针对具体个案
问题：我有10万元的闲置资金，想投资股票、国债又觉得不是很好，能不能给一个建 议？
顾问：我们不妨假设一种情况，大家可以对号入座。如果说你有10万块钱是长期不用，你的房子首付款已经付完了，车也解决了，孩子10多年之后才能念大学或者留学。在这种情况下，你的钱长期不用的话，我个人的意见是可以更多地投在股权类的投资上。如果你很专业的话，可以做股票投资，如果你不专业或没时间的话，可以找理财专家来做，基金、理财保险都是可行之选。如果3 5年内要用这笔钱买房或买车，那就只好投在收益型的品种上，而不能投在股票、股票基金和理财保险上。
问题：我是一位公务员，每月收入不高，你觉得像我们这种收入的人应该怎样去理财？
顾问：公务员的特点是收入高于社会平均线，且很稳定，同时自认为有很好的保障。但如果仔细分析的话，如果非因公原因丧失劳动能力或死亡，国家和社保都不会承担太多责任，更不会替您去还房贷和车贷。为保障自己和供养者能始终维持体面的生活，应该买意外伤害保险和死亡保险。如果您比较年轻，现在收入较好，考虑将来人的预期寿命很长，养老又是大问题，所以必须建立自己的养老基金。考虑到通胀问题，这种基金不能以存款和债券为主，可以是保险、基金、股票的组合。这种长期计划，开始行动越早当期支付压力越轻，由于复利“利滚利”的作用，实现目标也就越有把握。
那么可以动用多少资产去投资呢？如果是很年轻的白领，近期没有什么大笔的支出的话，十年以后或者更长时间用这笔钱的话，你可以拿更多的钱投到市场上来。其实，社保基金又何尝不是要逐渐拿到股市上来投资呢，根本的原因是这样才能抗拒通胀。
问题：能不能推荐目前来说比较合适的投资品种？
顾问：科学的规划建议必然是符合客户具体情况的。为便于大家理解，举一个粗略的例子，也许并不完完全全适合你的情况。假设这样一个模型家庭：30多岁的白领，有稳定的收入，一个3岁的孩子，老人有自己的退休金，房子车子已经解决。理财目标是孩子留学和自己养老。建议4：3：2：1投资。40%的资金投入到股票、基金；30%的资金投入到房产，当然中国的房地产市场并不均衡，所以这个模型也只是一种参考，需要根据具体情况修正。20%资金投入在和债券近似的收益型产品，也包括债券基金和分红保险。10%买保障类保险，防范意外打击。这个组合中，要选择一些外币类资产，包括国外的金融产品，可以进一步分散风险。当然方式要合法。
保险、债券和房产投资
问题：经常有保险公司的业务人员推介分红保险和投资保险，这种保险到底有什么样的分红，能不能介绍一下？
顾问：保险分传统保障保险和新型理财保险两大类。分红险的特点就是仍然有保底的预定利率，这个利率比一般储蓄型保险的预定利率低一些，这是有保证的。同时可以参与保险公司经营的分红。在低利率时期，这不失为一种进可攻退可守的工具。投资保险和买基金接近，不保底。由于它们都属保险，部分资金用于保障用途，所以自然现金价值较低，不易变现。
问题：买保险应该做什么样的组合才会达到既有保障作用，又能达到增值的目的？
顾问：保险保额要等于您所养育的人的若干年的生活费用、教育费用，您自己意外丧失劳动能力后的若干年的生活费用，治疗大病所需的费用，甚至葬礼费用。这其中的年限和标准是您自己确定的。然后按照这个保额，根据您的经济能力来测算是买纯保障类的，还是买理财类的。理财类的比较贵，保障类的比较便宜，但都可以起到保障效果。如果年人均收入低于30000元，恐怕就不适合理财类。但保障是必须的，我举一个例子：我有一个客户在打离婚，是无法逆转的，她是女性，孩子3岁必然要判给她。我给她提一个建议，因为她丈夫将来要按月付给孩子抚养费，所以她要给丈夫买人寿保险，以孩子为受益人。目的就是防止因其丈夫死亡而使抚养费无法支付，影响孩子的健康生活。
问题：投资债券来说，企业债券收益比国债要高，你认为投资企业债券是否稳妥？
顾问：目前在交易所交易的企业债券信誉等级都是很高的。其实所有的投资工具没有好坏的区别，只是适不适合自己。在取舍企业债券和国债的时候，要结合自己的情况做一个分析。
问题：目前您所了解的房产投资一般采取什么样的形式呢？
顾问：现在个人房产投资常用的有贷款买旧房出租，用租金还月供；贷款买新房，住新房，出租旧房；买动迁房；买房后转卖。另外由于择校费的存在，有些人在未来的学区买房子，一方面出租，一方面把孩子户口转过去，可以省高额的择校费。基本就是这些方式及其变型。问题：如何评定自己的财务状况，有何标准？
顾问：如净资产要大于负债，当然你信用好，能借钱或挣钱还债也可以。速动资产要大于流动负债，要有正的营运资金。但负债要包括自己的责任，如赡养老人、抚养孩子等责任要能够数字化，看究竟需要多少钱，做到心中有数。总资产中金融资产要占20%以上，这样有好的流动性。现在有人投若干套房子，钱都押上面了，资金链有断裂的风险。结合我国实际，建议大家在房产上的投资不要超过自己年收入的6 8倍。再一个，存在银行的备用金，最少不要少于3个月的生活费和各种贷款月供款。各种贷款月供款加起来不宜超过总收入的25%，或者不宜超过节余资金量。如果月供款占月收入很大的话，这样就会变得很被动。